Bạn có được công việc đầu tiên sau khi tốt nghiệp đại học. Cuối cùng thì bạn cũng có thể thở phào nhẹ nhõm – bạn có những kế hoạch sau đại học! Bạn có thể tự tin trả lời câu hỏi căng thẳng: Bạn đang làm gì sau khi tốt nghiệp? Nhưng ngay sau khi bạn chấp nhận lời mời làm việc đó,rất nhiều quyết định tài chính lớn đến với bạn nhanh chóng như mua một căn hộ , thanh toán các hóa đơn và lập ngân sách để đảm bảo tính toán của bạn được hoàn thành.
Một trong những điều gây sốc nhất là khi bạn nhận được khoản tiền lương đầu tiên – và nó thực sự nhỏ đến mức nào! Bạn biết một số loại thuế sẽ được loại bỏ nhưng hầu hết chúng ta đều không chuẩn bị cho số tiền thực sự được đưa ra.
Sophia Bera, cố vấn tài chính tại Gen Y Planning cho biết: “Rất nhiều khi mọi người chấp nhận lời mời làm việc mới của họ, họ nghĩ, ‘Ôi trời ơi’ 40.000 đô la một năm giống như trúng số khi bạn đã kiếm được 4.000 đô la một năm trong mùa hè, bạn biết không?. Và vì vậy tôi nghĩ những gì mọi người không nhận ra là, sau đó điều đó thực sự chuyển thành lương ròng của họ ít như thế nào.”
Hãy làm một phép toán
Giả sử bạn đồng ý với mức lương 65.000 đô la. Mức lương thực tế bạn nhận được là bao nhiêu?
Phần lớn nhất được đưa ra là thuế – cả liên bang và tiểu bang. Và, nếu bạn làm việc ở Thành phố New York, giống như rất nhiều sinh viên tốt nghiệp đại học mơ ước, bạn cũng phải trả thuế Thành phố New York.
Mức thuế liên bang được phân chia tùy thuộc vào số tiền bạn kiếm được. Các loại thuế giữa các tiểu bang thì khác nhau, nhưng chúng thường dao động từ 0% đến 13%.
Khấu trừ là một khoản tiền từ phiếu lương của bạn được lấy ra để trả thuế thu nhập liên bang và tiểu bang. Họ không chỉ phụ thuộc vào thu nhập của bạn mà còn phụ thuộc vào số lượng người phụ thuộc của bạn, mà nếu bạn chưa tốt nghiệp đại học, thường là 0 hoặc 1.
Ngoài ra, An sinh Xã hội và Medicaid được khấu trừ từ phiếu lương của bạn trong mỗi kỳ trả lương. Bạn sẽ thấy 6,2% bị khấu trừ từ phiếu lương của mình cho An sinh xã hội, cộng với 1,45% khác cho Medicare. Người sử dụng lao động của bạn trả một phần tương đương, tổng cộng là 15,3%.
Các khoản trước thuế như phí bảo hiểm chăm sóc sức khỏe cũng có thể được khấu trừ vào phiếu lương của bạn. Douglas Boneparth, cố vấn tài chính của Bone Fide Wealth có trụ sở tại Thành phố New York, cho biết sẽ rất khác đối với một người kiếm được 80.000 đô la hoặc 40.000 đô la hoặc 100.000 đô la.
Nói chung, bạn nên chuẩn bị cho các khoản thuế và các khoản khấu trừ khác vào khoảng 30% tổng thu nhập của bạn. Điều đó không có nghĩa là nó sẽ chính xác là số tiền đó – nó có thể nhiều hơn, nó có thể ít hơn. Và, bạn hoàn toàn nên làm phép toán để tìm ra tỷ lệ chính xác của mình. Tuy nhiên, chỉ cần sử dụng điều đó để hiểu thực tế là một phần tiền lương khá của bạn sẽ bị đóng thuế.
Để tìm ra mức lương bạn nhận được trong trường hợp đó, chỉ cần nhân tiền lương với 0,70. (Đó là 70%, là những gì còn lại sau khi bạn trừ đi 30%). Điều đó có nghĩa là, trong trường hợp của ví dụ 65.000 đô la của chúng tôi, khoản tiền mà bạn nhận được sẽ là khoảng 45.500 đô la mỗi năm. Chia số đó cho 26 (giả sử bạn được trả lương cách tuần) và mỗi phiếu lương sẽ vào khoảng $ 1,750.
Một điều thực sự quan trọng cần lưu ý là nếu bạn chấp nhận một công việc tự do, bạn phải hỏi xem người sử dụng lao động của bạn có lấy thuế ra khỏi tiền lương của bạn hay không.
Nếu đúng như vậy, các tính toán trên là một thước đo khá tốt về khoản tiền mà bạn nhận được, mặc dù bạn có thể sẽ không bị khấu trừ cho các quyền lợi chăm sóc sức khỏe. (Bạn sẽ phải tự làm những thứ đó, vì vậy đừng cho rằng đó chỉ là tiền về trong túi của bạn)
Nếu chủ lao động của bạn không tính thuế, thì bạn sẽ cần phải tự quản lý các khoản thanh toán đó. Thông thường, điều đó có nghĩa là thực hiện các khoản thanh toán thuế ước tính hàng quý . Bạn cũng sẽ trả cho cả nhân viên và người sử dụng lao động các phần thuế cho An sinh Xã hội và Medicare . Các cố vấn khuyên bạn nên dành khoảng một phần ba tổng thu nhập của mình trong một tài khoản riêng để trả thuế. Nếu nó riêng biệt, nó sẽ sẵn sàng khi hóa đơn thuế của bạn đến hạn.
Vì lương mà bạn nhận được thực sự ít hơn lương tổng của bạn, Bera cho biết cô ấy khuyên bạn nên thương lượng mức lương của bạn (hoặc hợp đồng làm việc tự do) – ngay cả khi đó là công việc đầu tiên của bạn sau khi tốt nghiệp đại học. Bera nói: “Rất nhiều lần mọi người ngại đàm phán. Và tôi nghĩ: Thật đáng để hỏi, phải không?”
Bạn sẽ ngạc nhiên. Hầu hết các nhà quản lý tuyển dụng đều chuẩn bị thương lượng và không đưa ra cho bạn lời đề nghị cao nhất của họ. Vì vậy, nếu bạn yêu cầu nhiều tiền hơn và xác định lý do tại sao bạn xứng đáng nhận được nó, bạn có thể sẽ nhận được nó!
Và, điều quan trọng là đảm bảo rằng bạn đã đăng ký gửi tiền trực tiếp, để tiền lương của bạn được tự động chuyển vào tài khoản ngân hàng của bạn. Boneparth nói: ” Bạn không phải loay hoay với tiền lương và bạn có thể sử dụng tiền của mình ngay lập tức Sẽ rất có lợi nếu khoản thanh toán ròng của bạn tự động chuyển vào tài khoản ngân hàng.”
Bạn cũng nên thiết lập một ngân sách. Bằng cách đó, bạn không thực sự nghĩ rằng bạn có hơn 1.000 đô la để chi tiêu mỗi kỳ lương! Thực tế là, số tiền chi tiêu thêm của bạn sau khi trả tiền thuê nhà và các hóa đơn khác sẽ giống như vài trăm đô la.
Các lựa chọn bảo hiểm sức khỏe của bạn
Một trong những quyết định quan trọng khác cần đưa ra sau khi bạn tốt nghiệp đại học là chọn chương trình bảo hiểm y tế phù hợp. Ở Mỹ, bạn thường có thể tiếp tục tham gia chương trình bảo hiểm của cha mẹ mình cho đến năm 26 tuổi.
Đối với Ruby Sanchez, trợ lý hành chính cho một cố vấn tài chính ở thành phố New York, việc có thể tiếp tục theo dõi kế hoạch của cha mẹ cô ấy rất hữu ích khi chuyển sang làm việc toàn thời gian. Sanchez nói: “Tôi đã nói chuyện với bố tôi về điều đó và ông ấy đã giúp tôi về quyết định mua bảo hiểm y tế”. Tuy nhiên, nếu bạn không thể tiếp tục chương trình của cha mẹ, và bạn chưa có một công việc cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe, thì có nhiều lựa chọn khác nhau. Bera cho biết cô ấy khuyên bạn nên tìm một kế hoạch phù hợp nhất với hoàn cảnh của mình. Vì vậy, nếu bạn chỉ đến bác sĩ mỗi năm một lần và không lường trước được chi phí chăm sóc sức khỏe cao, Bera cho biết hãy cân nhắc lựa chọn chương trình chăm sóc sức khỏe được khấu trừ cao.
Một chương trình chăm sóc sức khỏe được khấu trừ cao thường có mức phí hàng tháng thấp hơn nhưng sau đó yêu cầu bạn tự trang trải nhiều chi phí chăm sóc sức khỏe của mình hơn. Khoản khấu trừ là số tiền bạn phải trả cho các lần khám bác sĩ, phòng thí nghiệm, v.v. mỗi năm trước khi bảo hiểm bắt đầu có hiệu lực. Các chương trình này cũng có thể được kết hợp với tài khoản tiết kiệm y tế, cho phép bạn thanh toán các chi phí y tế nhất định bằng đô la trước thuế . Điều đó có thể không phải là điều bạn quan tâm trước đây nhưng bây giờ bạn đã biết mức thuế cao như thế nào, bạn có thể!
Bera nói rằng: “Bạn nhận được một công việc và công ty của bạn cung cấp bảo hiểm y tế và bạn chọn một tùy chọn không chỉ rẻ hơn cho bạn mà còn cho công ty của bạn, thì chủ lao động của bạn có thể đóng góp vào tài khoản tiết kiệm sức khỏe của bạn.”
Tuy nhiên, một chương trình bảo hiểm sức khỏe được khấu trừ cao cũng có những lưu ý. Kristin McKenna, cố vấn tài chính tại Công ty Darrow Wealth Management có trụ sở tại Boston, nói: “Nếu người thân không có đủ tiền để mua dịch vụ chăm sóc sức khỏe của họ, họ có thể không được chăm sóc. Họ không nên hy sinh sức khỏe và những thứ tương tự.”
Vì vậy, những người trẻ tuổi có xu hướng khỏe mạnh hơn và cần tiết kiệm tiền. Nhưng đó là một lưu ý quan trọng – bạn vẫn đang thực hiện một canh bạc rằng bạn sẽ không thực sự bị ốm hoặc cần chăm sóc y tế đắt tiền.
Mặt khác, nếu bạn đã biết mình có các vấn đề về chăm sóc sức khỏe và gặp bác sĩ thường xuyên hơn, bạn có thể xem xét một kế hoạch khấu trừ thấp – những kế hoạch có chi phí hàng tháng cao hơn (phí bảo hiểm) nhưng khoản khấu trừ thấp hơn và do đó bảo hiểm mạnh mẽ hơn.
Boneparth nói: “Suy cho cùng, bạn đang cân nhắc giữa chi phí với lợi ích và bạn cần biết loại lợi ích nào bạn cần.”
Đối với các kế hoạch khác như bảo hiểm nha khoa và thị lực, McKenna cho biết những lợi ích như vậy có thể thực sự có tác động nếu chủ lao động của bạn cung cấp cho họ. Tuy nhiên, các quyền lợi như bảo hiểm nha khoa và thị lực rất tốn kém, vì vậy McKenna cảnh báo rằng bạn có thể không có những lựa chọn đó nếu bạn làm việc tại một công ty nhỏ hơn.
Chỉ cần nhớ rằng, nếu chủ lao động của bạn cung cấp một chương trình bảo hiểm y tế, điều đó thật tuyệt vời vì nó rẻ hơn rất nhiều so với việc bạn phải tự mua bảo hiểm. Nhưng bạn vẫn sẽ phải trả một ít trong mỗi lần trả lương cho bảo hiểm y tế của mình và bạn có thể sẽ phải trả một phần chi phí chăm sóc y tế của mình sau khi thực tế nếu bảo hiểm không chi trả tất cả.
Hiểu biết về kế hoạch nghỉ hưu 401 (k) của bạn
Bạn sẽ không mong đợi phải nghĩ đến việc nghỉ hưu ngay từ khi bạn nhận được công việc toàn thời gian đầu tiên của mình – nhưng bạn phải làm điều đó! Nhiều công ty sẽ yêu cầu bạn đăng ký gói 401 (k), nơi bạn đóng góp vào tài khoản hưu trí của mình.
401 (k) là một kế hoạch tiết kiệm hưu trí do công ty tài trợ, trong đó nhân viên có thể đóng góp một phần thu nhập của họ và người sử dụng lao động của họ có thể kết hợp với những khoản đóng góp đó.
Nếu công ty của bạn cung cấp một gói, bạn hoàn toàn nên tận dụng nó. Thứ nhất, vì bạn có thể đầu tư bằng đô la trước thuế nhưng cũng có thể vì nhiều công ty sẽ khớp với một số tiền nhất định. Bạn phải quyết định số tiền bạn muốn đưa vào – và bạn cần cố gắng tối đa hóa sự phù hợp của công ty. Đó là nơi nếu bạn đưa vào, chẳng hạn như 6% lương của bạn, họ kết hợp nó với 6% khác. Như bạn sẽ nghe nhiều cố vấn tài chính nói – đó là tiền miễn phí! Đừng mất công vì bạn không hiểu các tùy chọn.
Bera và McKenna đều cho biết tốt nhất nên bắt đầu đầu tư vào 401 (k) càng sớm càng tốt. Nhưng bạn cũng phải chắc chắn để dành một số khoản tiết kiệm khẩn cấp mà bạn có thể tiếp cận nhanh chóng. Một nguyên tắc chung là nạp đủ 401 (k) của bạn, đồng thời tích lũy khoản tiết kiệm khẩn cấp. Sau đó, tăng các khoản đóng góp cho quỹ hưu trí của bạn khi bạn đã đạt được mục tiêu của mình. Bera nói: “Điều lớn nhất là bắt đầu. Tôi nghĩ điều đó cực kỳ quan trọng. Chỉ cần làm điều gì đó – chúng tôi luôn có thể thay đổi các khoản đầu tư sau này.”
Bera khuyên bạn nên bắt đầu với một tỷ lệ phần trăm trong các khoản đóng góp mà bạn cảm thấy có thể làm được và trong trường hợp cảm thấy quá nhiều, bạn luôn có thể điều chỉnh các khoản đóng góp của mình. Cô nói: “Tôi có rất nhiều khách hàng hối tiếc vì đã không bắt đầu với công việc đầu tiên của mình vì họ sẽ có nhiều tiền hơn nếu họ không bắt đầu với công việc thứ ba hoặc thứ tư của họ,”
Mặc dù McKenna nói rằng tốt nhất nên bắt đầu càng sớm càng tốt trong một kịch bản hoàn hảo, cô ấy nói thêm rằng các yếu tố khác như thanh toán khoản vay cho sinh viên có thể đóng một vai trò trong việc bạn có nên bắt đầu ngay lập tức đầu tư vào 401 (k) của mình hay không.
Nick Menghini, trợ lý bán hàng tại Hearst Magazines và Sanchez đều cho biết họ đã đầu tư vào kế hoạch 401 (k) của công ty tương ứng sau khi bắt đầu làm việc. Menghini nói thêm rằng anh cũng bắt đầu đầu tư vào Roth IRA ở tuổi 18, nói rằng tiết kiệm tiền đặc biệt quan trọng khi mới tốt nghiệp đại học. Roth IRA là một tài khoản hưu trí cá nhân, giống như Roth 401 (k), bạn thanh toán bằng đô la sau thuế nhưng những gì bạn tiết kiệm được là bạn sẽ không bị đánh thuế đối với số tiền đó khi bạn rút nó về hưu. Anh nói: “Đó là điều quan trọn.Và điều mà tôi nghĩ, bạn biết đấy, sinh viên tốt nghiệp đại học nên bắt đầu tiết kiệm càng sớm càng tốt.”
Boneparth cho biết điều quan trọng nhất trước tiên là nắm chắc ngân sách của bạn. “Bạn chỉ mới bắt đầu. Mục tiêu ở đây là xây dựng nền tảng con người càng vững chắc cho bản thân càng tốt. Vì vậy, điều đầu tiên tôi muốn khuyên bất cứ ai làm là hiểu tiền lương của họ … bạn có bao nhiêu tiền mỗi tháng.”
Và để đưa ra các lựa chọn sáng suốt về việc chọn khoản đầu tư nào, Bera, Boneparth và McKenna đều khuyên bạn nên xem xét kế hoạch 401 (k) của chủ nhân của bạn, các cổng thông tin trực tuyến và thậm chí làm việc với các cố vấn tài chính khi đưa ra quyết định bắt đầu đầu tư vào 401 (k) .
Bạn có thể không vui khi tìm hiểu về đầu tư nhưng đây là tiền bạc và tương lai của bạn, vì vậy điều tối quan trọng là bạn phải nỗ lực để hiểu mình có bao nhiêu tiền, số tiền đang đi đến đâu và số tiền đó đang tăng lên hay không.
Thuế
Thuế không chỉ là sự thức tỉnh thô lỗ đối với nhiều người trong lần đầu tiên làm việc khi họ nhận ra số tiền được trích ra từ tiền lương của họ để trả thuế, mà sau đó bạn còn phải nộp tờ khai thuế của mình trong vài tháng đầu năm.
Đây là những điều bạn cần biết: Bạn phải khai thuế hàng năm. Nếu bạn nợ IRS và không nộp hoặc thanh toán, bạn đang gánh chịu các khoản phạt và lãi suất mà bạn sẽ phải tính đến vào một thời điểm nào đó. Cuối cùng, họ thậm chí có thể thu được tiền lương của bạn.
Điều quan trọng nhất cần nhớ là, kể từ khi bạn nhận được lời mời làm việc đó, hãy tính toán khoản tiền nhận về nhà của bạn sẽ là bao nhiêu sau thuế. Đó được cho là con số quan trọng nhất mà bạn cần biết. Nó sẽ quyết định mức độ đắt tiền của một căn hộ bạn có thể mua, nơi bạn có thể đủ khả năng sống, bạn có cần bạn cùng phòng và bạn có còn đủ tiền để tiêu không?
