Nhìn bề ngoài, kế hoạch nghỉ hưu không thay đổi nhiều trong những năm qua. Bạn làm việc, bạn tiết kiệm và sau đó bạn nghỉ hưu. Nhưng trong khi cơ chế có thể giống nhau, ngày nay những người tiết kiệm đang phải đối mặt với một số thách thức mà các thế hệ trước không phải lo lắng.
Trước hết, tuổi thọ dài hơn, có nghĩa là bạn sẽ cần tiền của mình để tồn tại lâu hơn – có khả năng tuổi thọ sẽ kéo dài đến năm bạn 90 tuổi. Lợi tức trái phiếu cũng thấp hơn nhiều so với trước đây, có nghĩa là bạn không thể mua một vài công cụ thu nhập cố định và kiếm được lợi nhuận hai con số. Sau đó là cuộc khủng hoảng sức khỏe do đại dịch coronavirus .
Điều này cộng thêm bởi thực tế là ngày càng có nhiều công ty chuyển từ lương hưu phúc lợi xác định — vốn đã đảm bảo cho bạn một khoản tiền nhất định trong những năm tháng vàng son của bạn – sang các kế hoạch đóng góp xác định, vốn phụ thuộc nhiều hơn vào sự thăng trầm của thị trường .
Vì vậy, làm thế nào bạn có thể có được hưu trí mà bạn luôn mong muốn? Có một số bước, mà chúng tôi giải thích trong hướng dẫn hưu trí này, từ lập ngân sách và đặt mục tiêu đến việc chọn tài khoản tiết kiệm hưu trí phù hợp sẽ giúp bạn vạch ra một kế hoạch phù hợp với mình.
Bạn cần tiết kiệm bao nhiêu để nghỉ hưu?
Một trong những phần khó nhất khi chuẩn bị cho việc nghỉ hưu là suy nghĩ về cuộc sống của một người 70 tuổi. Rất nhiều người quá lo lắng về việc tiết kiệm cho một tương lai không xác định, đến nỗi cuối cùng họ không tiết kiệm được gì cả. Rất may, lập kế hoạch cho việc nghỉ hưu không phải là quá khó khăn, nhưng bạn sẽ cần một bản đồ lộ trình – một bản đồ có thể phát triển theo thời gian – để giúp bạn đi đúng hướng.
Đầu là nghĩ về cuộc sống của bạn sẽ như thế nào khi về hưu. Ngồi xuống với bút và giấy và viết ra các mục tiêu nghỉ hưu của bạn.
Sau đó, hãy nghĩ xem mọi thứ sẽ tốn bao nhiêu tiền. Hãy lên kế hoạch cho mức giá cao hơn trong những thập kỷ tới. Bạn cũng sẽ tính đến chi phí hàng ngày của mình, như chi phí nhà ở , thực phẩm và chăm sóc sức khỏe. Hãy nhớ rằng, một số chi phí tốn kém mà bạn hiện có, chẳng hạn như tiền thế chấp hoặc chi phí chăm sóc con cái, sẽ không còn nữa, điều này có thể dẫn đến giảm tổng chi phí của bạn khi bạn gần về hưu.
Tiếp theo, cộng tất cả thu nhập bạn có thể nhận được trong những năm sau khi làm việc. Yếu tố trong thu nhập lương hưu nếu bạn có, các khoản thanh toán an sinh xã hội và bất kỳ khoản nào khác, chẳng hạn như thu nhập cho thuê tài sản, có thể đến với bạn. So khớp doanh thu và chi phí, bạn sẽ biết rõ những gì bạn cần để dành cho mỗi năm nghỉ hưu của mình.
Dưới đây là một số điều bạn nên tính vào tính toán của mình:
- Chi phí nhà ở, bao gồm tiền thuê nhà hoặc thế chấp, sưởi ấm, nước và bảo trì
- Chi phí chăm sóc sức khỏe
- Sinh hoạt hàng ngày, chẳng hạn như thực phẩm, quần áo, phương tiện đi lại
- Giải trí, bao gồm nhà hàng, phim, vở kịch
- Đi lại, bao gồm chuyến bay, khách sạn, xăng nếu lái xe
- Bảo hiểm nhân thọ có thể có
Làm thế nào để bắt đầu tiết kiệm cho hưu trí ?
Bắt đầu sớm luôn quan trọng – thậm chí 25 đô la một tháng ở độ tuổi 20 cũng hữu ích – trước tiên bạn nên dành tiền cho những nhu cầu tức thời hơn và sau đó bắt đầu giải quyết việc nghỉ hưu vào cuối độ tuổi 30 và đầu tuổi 40 . Tuy nhiên, bạn không muốn chờ đợi nhiều vì bạn sẽ cần thời gian để đưa tiền vào tài khoản hưu trí để số tiền đó tăng lên. Bạn càng đợi lâu, bạn sẽ càng phải đi xa hơn hàng năm, khiến thử thách trở nên khó khăn hơn rất nhiều.
Những điều cần lưu ý khi bắt đầu
Tạo ngân sách
Đây là ngân sách hiện tại của bạn, sẽ tính đến tất cả thu nhập và chi phí hiện tại của bạn. Mặc dù bạn nên có một số ý tưởng về những gì bạn sẽ cần tiết kiệm mỗi tháng dựa trên mục tiêu nghỉ hưu của bạn, bạn cũng cần đảm bảo rằng bạn có số tiền đó để tiết kiệm. Bạn nên đặt khoản tiết kiệm hưu trí như một mục trong ngân sách của mình, giống như chi phí ăn uống và chỗ ở, để bạn có thể dành những khoản tiền đó hàng tháng.
Đặt chuyển tiền tự động
Đây là một công cụ bạn có thể thiết lập giữa tài khoản séc và tài khoản hưu trí của mình để bạn không quên tiết kiệm. Hãy thiết lập nó sao cho vào cùng một ngày hàng tháng – có thể đó là ngày bạn được trả lương – số tiền bạn dành cho tương lai sẽ đi từ tài khoản ngân hàng vào các khoản đầu tư của bạn. Làm theo cách này, bạn sẽ không có rủi ro khi tiêu số tiền đó.
Tạo tài khoản khẩn cấp
Có một tài khoản khẩn cấp riêng – thường với khoảng từ ba đến sáu tháng lương tiết kiệm được – sẽ cho phép bạn trang trải mọi chi phí phát sinh ngoài dự kiến mà không phải bỏ dở kế hoạch nghỉ hưu của mình.
Trả nợ
Một mục tiêu cho tất cả mọi người là không nợ. Điều đó bao gồm nợ thẻ tín dụng – và đặc biệt là loại thẻ thưởng lãi suất cao – các khoản vay mua ô tô và thế chấp, bất kỳ khoản vay nào dành cho sinh viên và các khoản vay lớn khác. Lý do rất đơn giản: bạn không muốn nợ tiền trong những năm không kiếm được tiền.
Các tài khoản bạn có thể sử dụng để tiết kiệm hưu trí:
Tài khoản tiết kiệm năng suất cao
Nó không có rủi ro – tiền bên trong tài khoản tiết kiệm được liên bang bảo hiểm không được đầu tư vào cổ phiếu hoặc trái phiếu – nhưng bạn sẽ không kiếm được gì từ số tiền trong tài khoản. Hiện tại, các tài khoản tiết kiệm có lợi suất cao nhất đều dưới 1% trên số đô la tiết kiệm được và đang có xu hướng giảm theo chính sách của Cục Dự trữ Liên bang hiện hành để giữ tỷ lệ chuẩn thấp hơn trong thời gian dài hơn. Tiền của bạn sẽ tăng lên theo thời gian trong một phương tiện tiết kiệm đầu tư truyền thống hơn.
Tài khoản hưu trí cá nhân truyền thống (IRA truyền thống)
IRA là một công cụ đầu tư có lợi về thuế dành cho các cá nhân để dành tiền tiết kiệm hưu trí của họ. Tùy thuộc vào tình trạng việc làm của cá nhân, IRA có thể thuộc nhiều loại khác nhau và có các nghĩa vụ thuế khác nhau. Như tên cho thấy, đó là một tài khoản cá nhân mà bạn mở và đóng góp cho chính mình. Một trong những lợi ích của IRA truyền thống là các khoản đóng góp nói chung được khấu trừ thuế. Vì vậy, ví dụ, nếu bạn đóng góp 6.000 đô la, thu nhập chịu thuế của bạn sẽ giảm tương ứng.
Ngoài ra, tiền có thể tăng trong tài khoản trên cơ sở hoãn thuế, có nghĩa là bạn không phải trả thuế cho bất kỳ khoản đầu tư nào cho đến khi bạn rút tiền. Điều đó cho phép tiền của bạn kết hợp với tốc độ nhanh hơn so với cách khác. Bạn sẽ phải trả thuế trên số tiền bạn rút ra khỏi tài khoản, nhưng nó dựa trên thuế suất của năm hiện tại của bạn. Đó là một điều tốt: vì bạn thường kiếm được ít thu nhập khi nghỉ hưu, nên bạn sẽ ở trong khung thuế thấp hơn, có nghĩa là thuế của bạn đánh vào những khoản rút tiền đó sẽ nhỏ.
Tài khoản Roth IRA
Tài khoản Roth IRA khác với tài khoản IRA truyền thống theo hai cách. Đầu tiên là các khoản đóng góp được thực hiện bằng đô la sau thuế, có nghĩa là bạn không được khấu trừ thuế khi đầu tư. Ưu điểm là khi đến thời điểm rút tiền, bạn sẽ không nợ IRS một chút nào. Do đó, tất cả các khoản đóng góp của bạn có thể được miễn thuế theo thời gian. Giống như tài khoản IRA, bạn chỉ có thể đóng góp 6.000 đô la một năm hoặc 7.000 đô la nếu bạn trên 50 tuổi. Có một lưu ý: nếu bạn kiếm được hơn 122.000 đô la hoặc nếu bạn và vợ / chồng kiếm được hơn 193.000 đô la, khoản đóng góp hàng năm của bạn sẽ là giảm. Nếu bạn kiếm được nhiều hơn 137.000 đô la với tư cách cá nhân hoặc 203.000 đô la với tư cách là một cặp vợ chồng, bạn không thể đóng góp vào tài khoản này.
Tài khoản Simple IRA
Nhiều doanh nghiệp nhỏ không cung cấp gói 401 (k), điều này có thể tốn kém để thiết lập và duy trì. Họ được phép cung cấp tài khoản SIMPLE IRA, là viết tắt của các Gói Kết hợp Khuyến khích Tiết kiệm cho Nhân viên. Nó hoạt động theo cách tương tự như 401 (k), trong đó các nhân viên đều có thể đóng góp quỹ, làm giảm thu nhập chịu thuế của mỗi bên bằng số tiền mà mỗi bên đầu tư. Đối với năm 2022, giới hạn đóng góp hàng năm cho tài khoản Simple IRA là 14.000 đô la, tăng từ 13.500 đô la vào năm 2021. Người lao động từ 50 tuổi trở lên có thể đóng góp bổ sung 3.000 đô la, tổng cộng là 17.000 đô la. Người sử dụng lao động chỉ có thể đóng góp tối đa 3% lương thưởng hàng năm cho nhân viên của họ. Các khoản đóng góp có thể được hoãn thuế, cho đến khi bạn phải rút tiền.
Các gói 401 (k) truyền thống
401 (k) là tài khoản hưu trí do một công ty cung cấp cho nhân viên của mình . Các khoản đóng góp vào tài khoản này là tiền thuế trước, có nghĩa là giống như IRA truyền thống, chúng có thể phát triển trên cơ sở hoãn thuế. Bạn sẽ phải trả cho nhân viên thuế khi bạn rút những khoản tiền đó, nhưng nếu bạn đang ở trong khung thuế thấp hơn khi nghỉ hưu so với bạn trong những năm làm việc, thì mức thuế đó sẽ không quá lớn.
Có một số lợi ích đối với 401 (k). Một là giới hạn đóng góp cao hơn nhiều so với IRA. Người lao động dưới 50 tuổi có thể đóng góp tối đa là 20.500 đô la cho 401 (k) vào năm 2022, tăng từ 19.500 đô la vào năm 2021 hoặc 26.000 đô la nếu bạn trên 50 tuổi. Người sử dụng lao động cũng được phép khớp các khoản đóng góp – mặc dù tỷ lệ đóng góp chúng phù hợp và số tiền phù hợp trên mỗi đô la của nhân viên không thay đổi. Sử dụng kế hoạch hưu trí do Vanguard Group quản lý làm ví dụ, vào năm 2019, nó báo cáo tỷ lệ đóng góp của nhân viên trung bình là 7,0% và tỷ lệ đóng góp trung bình của người sử dụng lao động là 3,7%.
Vào năm 2022, tổng đóng góp của người sử dụng lao động và nhân viên cộng lại không được vượt quá 61.000 đô la hoặc 100% tiền lương của bạn (đó là 67.500 đô la cho những người dưới 50 tuổi trở lên). Ngoài ra còn có giới hạn đóng góp trọn đời là $ 305,000. Một tính năng quan trọng khác là tiền sẽ tự động được lấy ra khỏi séc của bạn và được đưa vào 401 (k), vì vậy bạn không phải lo lắng về việc tự mình chuyển những đô la đó vào tài khoản.
Giống như IRA truyền thống, bạn sẽ bị đánh thuế 10% nếu rút tiền trước khi bước sang 59,5 tuổi. Tuy nhiên, hiện tại, bạn có thể xóa tối đa 100.000 đô la từ 401 (k) nếu bạn hoặc vợ / chồng của bạn bị mất việc làm hoặc bạn bị tác động tiêu cực bởi Covid-19 mà không bị phạt rút tiền 10%.
Roth 401 (k)
Đây là tài khoản do người sử dụng lao động tài trợ được tài trợ bằng đô la sau thuế. Giống như Roth IRA, các khoản đóng góp không được khấu trừ thuế, nhưng bạn cũng sẽ không bị ảnh hưởng bởi hóa đơn thuế khi đến thời điểm rút tiền. Giống như 401 (k) truyền thống, cả người lao động và người sử dụng lao động đều có thể đóng góp, nhưng có những giới hạn. Số tiền tối đa bạn có thể đóng góp cho Roth 401 (k) cho năm 2022 là 20.500 đô la nếu bạn dưới 50 tuổi. Đây là 1.000 đô la bổ sung vào năm 2021. Nếu từ 50 tuổi trở lên, bạn có thể thêm 6.500 đô la cho mỗi năm, nâng tổng số tiền lên $ 27,000. Các khoản đóng góp thường cần được thực hiện vào cuối năm dương lịch.
Bạn có thể phân chia các khoản đóng góp giữa 401 (k) thông thường – sử dụng đô la trước thuế – và 401 Roth (k), nhưng các khoản đầu tư kết hợp của bạn không được vượt quá số tiền đóng góp tối đa. Tài khoản này lý tưởng cho những ai nghĩ rằng họ có thể ở trong khung thuế cao khi nghỉ hưu, nơi mà sau đó họ sẽ phải trả một hóa đơn thuế có khả năng đắt đỏ cho Uncle Sam.
Có nhiều cách để chuyển tiền từ một trong các tài khoản trên sang tài khoản khác – chẳng hạn như từ IRA truyền thống sang tài khoản 401 (k) và ngược lại – nhưng bạn nên nhận trợ giúp từ cố vấn tài chính trước khi làm bất cứ điều gì.
Các kế hoạch về hưu trí cho nhân viên được đơn giản hóa (SEP)
Nếu bạn là một cá nhân tự kinh doanh đang tìm cách tiết kiệm để nghỉ hưu, thì gói SEP có thể là lựa chọn tốt nhất cho bạn. Tài khoản này, chỉ có thể được mở bởi chủ doanh nghiệp có một hoặc nhiều nhân viên hoặc một người nào đó kiếm được thu nhập tự do, tương tự như IRA truyền thống ở chỗ các khoản đóng góp trước thuế làm giảm thu nhập chịu thuế của bạn (hoặc của công ty tùy thuộc vào người đóng góp) và tiền có thể được hoãn thuế cho đến khi bạn loại bỏ nó khi nghỉ hưu. Đối với chủ doanh nghiệp tự do và chủ doanh nghiệp nhỏ, giới hạn đóng góp SEP IRA đã được tăng lên 61.000 đô la vào năm 2022, tăng từ 58.000 đô la vào năm 2021. Tuy nhiên, bạn cũng có thể chuyển tiền vào tài khoản của nhân viên, không giống như 401 (k), tốn kém nhiều hơn để thiết lập hơn SEP, nhân viên không thể đóng góp cho SEP của chính họ.
Làm thế nào để đầu tư cho hưu trí
Dưới đây là một số lựa chọn đầu tư phổ biến hơn:
Cổ phiếu để tăng trưởng
Phần lớn những người tiết kiệm vẫn mua cổ phiếu – trực tiếp hoặc thông qua quỹ tương hỗ hoặc quỹ hoán đổi danh mục – là cổ phiếu của một công ty niêm yết công khai. Giá cổ phiếu có xu hướng tăng trong dài hạn, đó là lý do tại sao mọi người mua chúng. Kể từ năm 1926, S&P 500 đã công bố lợi nhuận trung bình hàng năm 10,24% với cổ tức được tái đầu tư, theo S&P Dow Jones Indices. Nói cách khác, nếu bạn đầu tư vào cổ phiếu ở độ tuổi 30 và nghỉ hưu ở độ tuổi 70, thì khả năng cao là tiền của bạn sẽ tăng lên trong 40 năm đó.
Mặt hạn chế là cổ phiếu có thể giảm giá. Trong cuộc Đại suy thoái năm 2008 và đợt đại dịch chứng khoán gần đây của thị trường chứng khoán lao dốc, giá cổ phiếu giảm hơn 35%, điều này gây ra rất nhiều vấn đề cho những người sắp và sắp nghỉ hưu.
May mắn thay, trong khi tất cả các cổ phiếu đều biến động về giá, có rất nhiều loại khác nhau để bạn lựa chọn tùy thuộc vào mức độ chấp nhận rủi ro của bạn. Nếu bạn là một nhà đầu tư tích cực hơn, bạn có thể nghiêng danh mục cổ phiếu sang các lĩnh vực có tiềm năng tăng trưởng cao hơn, nhưng cũng dễ biến động hơn, chẳng hạn như công nghệ , trong khi các nhà đầu tư thận trọng hơn có thể tập trung vào các công ty blue-chip trong các lĩnh vực như tài chính, tiêu dùng hoặc công nghiệp, nơi theo truyền thống ít tiềm năng thu được lợi nhuận lớn nhất, nhưng cũng ít biến động hơn. Nhưng tất cả các cổ phiếu đều có rủi ro thua lỗ và cấu hình biến động đã thay đổi trong những năm gần đây. Cách tốt nhất để hạn chế mức độ biến động của cổ phiếu là đầu tư thông qua các quỹ cổ phần đa dạng hơn là đầu tư vào từng cổ phiếu hoặc lĩnh vực hẹp.
Trái phiếu cho sự an toàn
Trái phiếu là một hình thức đầu tư phổ biến khác của những người tiết kiệm vì chúng có thể giảm giá rất nhiều so với cổ phiếu. Các nhà đầu tư cho chính phủ hoặc công ty vay tiền để đổi lấy khoản thanh toán hàng năm dựa trên lãi suất xác định trước. Vào cuối thời hạn của trái phiếu đó – thường là từ 1 đến 30 năm – bạn sẽ nhận lại được khoản đầu tư ban đầu của mình. Các nhà đầu tư thích trái phiếu vì hai lý do: họ nhận được một số thu nhập hàng năm được đảm bảo và ít rủi ro hơn, tùy thuộc vào loại trái phiếu bạn mua, về việc mất bất kỳ khoản tiền nào. Do đó, trái phiếu có xu hướng dao động ít hơn cổ phiếu và do đó chúng cân bằng những thăng trầm tổng thể của danh mục đầu tư.
Tuy nhiên, trái phiếu không hoàn hảo. Trước hết, có nhiều loại trái phiếu khác nhau với mức độ rủi ro khác nhau. Nói chung, trái phiếu kho bạc, là chứng khoán có thu nhập cố định do chính phủ liên bang phát hành, có rất ít rủi ro vỡ nợ. Ngay cả khi nước Mỹ phải gánh nhiều nợ, họ sẽ phải trả lãi cho các khoản vay của mình. Điều tương tự cũng không thể xảy ra đối với một số thành phố tự quản, những thành phố cũng huy động tiền thông qua các đợt phát hành trái phiếu, hoặc các công ty có thể gặp khó khăn về tài chính. Nếu một công ty phát hành vỡ nợ, trái phiếu của bạn có thể vô giá trị.
Ngoài ra, những ngày này lãi suất rất thấp nên bạn hầu như không thể kiếm được bất kỳ khoản tiền nào từ việc nắm giữ thu nhập cố định. Hơn nữa, khi lợi tức trái phiếu tăng, giá giảm và ngược lại. Nếu bạn cần bán trái phiếu của mình trước ngày đáo hạn và lợi tức tăng, bạn sẽ phải bán nó với giá thấp hơn giá bạn đã mua.
Các loại tài sản thay thế
Có nhiều khoản đầu tư khác để lựa chọn và hầu hết các chuyên gia khuyên bạn nên nắm giữ khoảng 5% đến 10% tài sản vào những thứ khác ngoài cổ phiếu hoặc trái phiếu. Vàng là một khoản đầu tư phổ biến vì giá của kim loại vàng có xu hướng tăng trong thời kỳ suy thoái và trong các đợt giảm giá trên thị trường lớn. Tùy thuộc vào mức độ tinh vi của mình, bạn cũng có thể mua các loại hàng hóa khác , như dầu hoặc bạc, hoặc tìm kiếm các hợp đồng tương lai và quyền chọn. Bạn nên nói chuyện với một chuyên gia trước khi đưa ra bất kỳ quyết định đầu tư nào.
Cách xây dựng giá trị ròng của bạn
Mặc dù danh mục đầu tư của bạn là một phần quan trọng của phương trình giá trị ròng – mà bạn có thể tính toán bằng cách cộng giá trị tài sản và trừ đi khoản nợ của bạn – đó không phải là thứ duy nhất có thể đóng góp vào tài chính của bạn khi nghỉ hưu. Dưới đây là năm cách để tăng giá trị ròng của bạn.
- Mua nhà
Tùy thuộc vào nơi bạn sống và thời điểm bạn mua nơi ở của mình, một ngôi nhà có thể trở thành tài sản quý giá nhất của bạn và rất nhiều người đã bán nhà của họ sau này và sau đó sử dụng số tiền đó để giúp tài trợ cho các mục tiêu nghỉ hưu của họ. Bất động sản có thể là một tài sản lớn vì nó có xu hướng tăng giá trị theo thời gian – mặc dù như chúng ta đã thấy trong thời kỳ Đại suy thoái, đó không phải là một sự đảm bảo. Mặc dù việc thuê nhà có thể rẻ hơn và sau đó bạn có thể đầu tư phần chênh lệch và có khả năng kiếm được nhiều tiền hơn so với việc bạn mua nhà, nhưng bất động sản về cơ bản buộc bạn phải tiết kiệm. Khi bạn trả bớt thế chấp và khi giá trị tài sản của bạn tăng lên, thì giá trị ròng của bạn sẽ tăng lên.
- Bán một doanh nghiệp
Một doanh nghiệp có thể thêm nhiều giá trị vào giá trị tài sản ròng của ai đó – hoặc không. Trong khi nhiều doanh nghiệp mang lại cuộc sống tốt cho chủ sở hữu của họ, chúng là một tài sản kém thanh khoản, thường khó định giá và cần có thời gian để bán. Tuy nhiên, việc đưa ra giá cho một doanh nghiệp khó hơn nhiều so với việc đưa ra giá bán cho một ngôi nhà, vì vậy hãy nói chuyện với một chuyên gia có thể giúp bạn định giá và xác định hoạt động của bạn có thể thu được bao nhiêu.
- Tăng lương của bạn
Hầu hết mọi người muốn kiếm được số tiền ngày càng lớn hơn trong suốt cuộc đời của họ. Bạn càng có nhiều tiền, bạn càng có thể tiết kiệm, chuyển vào nợ, sử dụng vào việc mua các tài sản khác và hơn thế nữa.
- Chi tiêu ít hơn và trả bớt nợ
Giảm nợ sẽ làm tăng giá trị tài sản ròng của bạn, vì vậy, theo thời gian, hãy làm những gì bạn có thể để trả bớt thế chấp, trả khoản vay mua ô tô và giảm bất kỳ khoản nợ thẻ tín dụng nào. Đồng thời, hãy cân nhắc cắt giảm một số khoản chi tiêu. Chi phí của bạn càng thấp thì giá trị của bạn càng nhiều – và bạn càng có thể tiết kiệm được nhiều hơn.
- Mua Bảo hiểm Nhân thọ
Điều này hơi khác so với phần còn lại, nhưng giá trị tài sản ròng của gia đình bạn tất nhiên sẽ giảm đáng kể nếu bạn đột ngột qua đời và không thể kiếm sống được nữa. Vì vậy, hãy cân nhắc mua bảo hiểm nhân thọ. Nó sẽ không giúp ích gì cho bạn khi nghỉ hưu (mặc dù, một số loại có đi kèm với một thành phần đầu tư mà bạn có thể sử dụng sau này trong cuộc sống) nhưng nó sẽ giúp vợ / chồng và con cái của bạn trụ vững nếu có điều gì đó bất trắc xảy ra.
